近一段時間，“百萬醫療險”成為網紅。“百萬醫療險”，即投保人每年只需要出數百元保費，即可享受少則百萬元、多則數百萬元的醫療保障。如此低廉的保費，卻能享受如此高額的保障，這樣的醫療保險產品究竟靠譜不靠譜？

誘惑：百元保費能享百萬元保障

“尊享e生醫療險17版，保費136元起，最高保額600萬元，不限醫保，續至80歲”，“平安E生保PLUS，保費174元起，最高保額600萬元，續至99歲”，“男性百萬高發癌癥險，保費6元起，最高保額100萬元”……

諸如這樣的商業推介，在一些保險公司網站或APP平臺上醒目可見。這就是目前保險業正流行的網紅產品“百萬醫療險”，該類產品保障期多為1年，保費在一兩百元之間，保額在百萬元之上，可對門診、住院、手術等費用進行賠償，同時也可針對社保指定之外用藥給予賠償，主要在網絡銷售渠道發售。

該類保險最早于2016年由國內首家互聯網保險企業“眾安保險”推出，由于保費低、保額高，加之購買方便，面世后即受到市場熱捧。根據眾安保險公布的數據，去年尊享e生及螞蟻金服好醫保生態兩個產品貢獻保費收入6.41億元，被保用戶數約140萬人。

目前，眾安在線、安心財險、易安財險、泰康在線、平安健康、人保健康、復興聯合健康、人保財險、安聯財險、富得生命人壽等保險公司都推出相關產品。

當心：不能忽略“免責條款”

如此低廉的保費、高額的保障，保險公司靠什么盈利？

姚堯是鑫山保險代理公司資深業務經理，他說，目前“百萬醫療險”暴露出的問題主要集中在續保、免賠額等方面。“雖然對續保做出了約定，即滿足條件的消費者在保險期間屆滿時可以申請繼續投保。問題在于，一個保險期間屆滿，消費者提出續保，保險公司雖然也會同意續保，但是條款和費率可能會跟前一保險期間不同。”他說，這是一款短期健康險，卻偷換了長期健康險的概念，宣傳方面存在著誤導。

銀保監會今年5月發布《人身保險產品開發設計負面清單》，明確禁止保險公司在開發設計費用補償型醫療保險時，為追求營銷噱頭、在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎上，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。6月，銀保監會再度發布風險提示指出：“有消費者反映通過互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續保的問題……對此類產品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續保條款等方面情況”。

另外，免賠額也是問題之一。目前來看，大多數百萬醫療險都給予1萬元免賠額。以江蘇為例，資料顯示，職工醫保規定政策范圍內住院醫療費用報銷比例為85%，居民醫保為70%。如果加上大病救助的報銷，那么總報銷比例最高可以達到90%以上。按照百萬醫療險的規定，賠償是扣除醫保報銷后針對自付部分給予賠償。如此看來，實際補償與百萬補償有一定距離。

姚堯認為，消費者在購買“百萬醫療險”時，往往會忽略“免責條款”，不同產品的免責條款不同，如果不仔細分辨，那么一旦發生理賠，有可能遭遇不賠的情況。

忠告：需要降低期待值

“百萬醫療險”走紅背后，是居民對看病貴的擔憂，以及對于當前醫療類保險保費高、保額低的不滿足。

姚堯告訴記者，“百萬醫療險”其實不是偶然現象，是一個蛻變式產品。從最早在國內出現的高端醫療險，發展成中端醫療險，但市場不買賬，癥結在于產品是消費型，且每年保費大幾千元，保額相對較低。

“百萬醫療險”由互聯網保險公司推出，堅持互聯網公司一貫的市場打法——找準市場需求痛點，以低保費、高保額吸引那些有保險需求卻糾結于高保費的中青年群體。

儲蓄型、分紅型保險產品銷售時間比較久，對純消費型保險產品，消費者心里存在是否劃算的考量。購買了一款“百萬醫療險”的王曉東告訴記者，保費低是購買的主要理由。“一年才幾百元保費，如果生病就醫，那就可以拿到賠償，即便沒生病，那這個錢就相當于一頓飯錢而已，可以忽略不計。”他說。

看病貴，是居民生活中的熱點問題。隨著消費者保險意識加強，購買商業保險的人正在增多。銀保監會統計數據顯示，從2007年至2017年，健康險年均復合增長率為27.6%，高于壽險和意外險。眾安保險調研數據顯示，2015年至2017年中端醫療險市場規模占當年健康險市場保費比例由0.2%提升到1.8%，這意味著巨大的發展空間和潛力。眾安健康險事業部產品總監談騰躍說，預計2018年中端醫療險市場規模將達到200億元，2020年會進一步擴容，達到800億元。這意味著，醫療保險保障需求存在巨大潛力。

那么消費者該如何選擇？一般來說，重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，可謂基礎保障四大件。姚堯認為，老百姓不敢看病，關鍵是沒有就醫的充足現金流，而重疾險是針對特定疾病給予賠償，并不能作為剛需產品存在。從健康險市場來說，剛需產品應該是具備直付或墊付醫療費用的醫療險。至于網紅“百萬醫療險”，需要降低期待值。